Opinión

El compromiso social de Fonacot

Domingo, Enero 22, 2023
Leer más sobre Rodrigo Rosales Escalona
Elevadas tasas de interés en créditos son una barrera de adquisición de productos a la sociedad
Periodista y analista político en medios locales y nacional, filósofo, docente en nivel superior, activista social, comprometido con la justicia.
El compromiso social de Fonacot

México, como el resto del mundo, enfrenta diversos desafíos económicos, financieros, productivos comerciales, salariales, laborales, etcétera, donde los retos a los que hace frente el conjunto social con el económico productivo y comercial no son fáciles, máxime al presentarse la epidemia de Covid-19, declarada por la Organización Mundial de la Salud (OMS) una emergencia de salud pública internacional desde el 30 de enero de 2020, que luego de dos años derivó en una parálisis productiva, comercial y social a escala mundial, se agrega el conflicto bélico en Ucrania, con sus efectos negativos en mismo y peor sentido económico mundial.

“La libertad de la conciencia tiene un sentido unívoco, no admite coordenadas, no acepta que la enjaulen, no puede vivir encerrada en el apando”. José Revueltas

Nuestro país no se escapa de ello, sin embargo, y a pesar de ese lastre mundial, la moneda está clasificada fuerte y como referencia financiera, lo cual se traduce en que es garantía de inversión internacional en México, donde todo tipo de empresas la están realizando que, en conjunto con la nacional, apuntalan economía y finanzas para fincar bases frente a posible recesión en países de alto desarrollo.

Agreguemos que, derivado de la pandemia de salud y el conflicto en Ucrania, la guerra geopolítica de intereses de los grandes capitales, se enfrentan a la disputa por los mercados de petróleo como gas. Pero, otro factor que interrumpe la cadena productiva de automóviles y diversos sectores de aparatos electrónicos que van desde un refrigerador a una computadora, son los semiconductores, lo cual implica un desabasto en dicha cadena productiva y encarecimiento de la misma, impactando en el consumidor los costos finales.

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Como consecuencia se teje un dogma inflacionario mundial, como también en México, es decir, la inflación tomó en curva a los principales bancos centrales, como la Reserva Federal (FED) de Estados Unidos, el Banco de Inglaterra y el Banco Central Europeo, incluyendo al Fondo Monetario Internacional (FMI). El retorno de la inflación y su persistencia pusieron de manifiesto la pobreza de la profesión económica, incapaz de ponerse de acuerdo sobre sus causas y las respuestas políticas necesarias. También puso de manifiesto los prejuicios de la profesión contra la clase trabajadora. Como consecuencia tenemos que los principales bancos centrales, así como el FMI, fracasaron estrepitosamente a la hora de prever la llegada de la inflación.

Como respuesta al dogma de la inflación se aconsejó a los bancos centrales que actuaran con decisión subiendo los tipos de interés, aunque ello supusiera una ralentización de la economía o un aumento del desempleo. Se hicieron afirmaciones exageradas sin pruebas de que no actuar ahora sería más costoso más adelante, siendo los halcones los actores de sembrar dogmas inflacionarios, sembrando espirales de precios y salarios, abogan por el uso de un mazo de tipos de interés para crear desempleo y, a su vez, disciplinar al trabajo.

“El individuo no es un átomo, sino la identificación histórica de toda la sociedad”. Antonio Gramsci

Las consecuencias son latentes como obvias en economía global, sobre todo en países subdesarrollados, donde el impacto es contra el conjunto laboral de los trabajadores en cuanto a su precarización y la deslocalización, limitando su capacidad de vida digna y consumo en general.

Ahora bien, los efectos directos en el consumidor, y por lo tanto en la clase trabajadora en general, es el incremento de costo de productos y diversos servicios, máxime que el incremento de las tasas de interés bancaria y financiera, influye en productividad como en el comercio, donde adquirir un producto o servicio si la tasa de interés es elevada. Al consumidor le es limitado o imposible arriesgarse a pagar si está fuera de su poder adquisitivo, corriendo el riesgo de elevar su deuda y caer en morosidad o impago total.

Ante esta morosidad o impago de deuda contraída de algún crédito comercial, bancario u otras, se ingresa en el buró de crédito, lo cual si en algún momento se deja de pagar o hay atrasos en los pagos, la puntuación e historial del trabajador se verán afectados, condición afecta en que se le niegue otro trámite similar para adquirir un servicio o producto.

En este caso, conocer qué y cómo funciona el buró de crédito es el problema para la inmensa mayoría de la población, porque es tema que no se aprende ni enseña debidamente o simplemente no existe en el sistema educativo general, lo cual tenemos ignorancia en ese tipo, cuestión que si se investigas o consulta el manejo del buró, encontramos que es una herramienta de consulta y difusión con la que se podrá conocer los productos que ofrecen las entidades financieras, sus comisiones y tasas, las reclamaciones de los usuarios, las prácticas no sanas en que incurren, las sanciones administrativas que les han impuesto, las cláusulas abusivas de sus contratos y otra información que resulte relevante para conocer sobre su desempeño.

Con el Buró de Entidades Financieras se logrará saber quién es quién en bancos, seguros, sociedades financieras de objeto múltiple, cajas de ahorro, afores, entre otras entidades.

Con ello, se podrá comparar y evaluar a las entidades financieras, sus productos y servicios y tendrás mayores elementos para elegir lo que más convenga.

Esta información será de utilidad para elegir un producto financiero y también para conocer y usar mejor con los que ya se cuenta.

La circulación de capital en cuanto a mercancía dinero mercancía, es parte del manejo de un mercado y producción; a su vez, donde rinde su efecto principal es en el consumo que el producto del mismo reditúa en la economía del comercio y éste en el productor.

El problema en la mayoría del sistema empresarial radica en que no dimensionan el factor señalado donde el consumidor es el reto principal a conquistar y brindar condiciones de consumo, también en materia laboral y salarial en cuanto a que si el trabajador cuenta con un salario digno, éste le brinda satisfactores personales y familiares para hacer circular capital, es decir, la empresa debe estar consciente de su imagen para las empresas socialmente responsables que deben otorgar y respetar derechos laborales.

La honestidad, la equidad y la integridad son criterios clave para toda organización con responsabilidad social. Asimismo, es importante que el objetivo económico no sea el único motor de sus actividades, sino que pueda generar un impacto positivo en la sociedad.

Una empresa socialmente responsable, además de mejorar su negocio, persigue realizar un impacto positivo en su comunidad, la sostenibilidad y el medio ambiente.

Como lo plantea el artículo La empresa socialmente responsable: qué es, importancia y roles implicados en su gestión, “en la actualidad, las compañías se están dando cuenta de que el éxito no depende únicamente de la obtención de grandes utilidades. Se requiere contribuir con el mundo e incidir positivamente en las personas, por lo que hay que contar con una empresa socialmente responsable (ESR) para ser realmente competitivos.

Este tipo de corporaciones, además de fundamentar su visión y compromiso en políticas que benefician a su propio negocio, buscan realizar acciones de impacto social en favor de la comunidad, la sostenibilidad y el medio ambiente, más allá de sus obligaciones.

Una empresa socialmente responsable establece como principales estándares en su cultura organizacional, la ética, la moral, y todo lo que se refiere a valores.  Este compromiso es consciente e integra a personal, accionistas, proveedores, clientes y comunidad.”

Si se señala la problemática del trabajador de no poseer una condición salarial que le permita consumir en última instancia fría, estará limitado a adquirir productos como también un bien mediante crédito, porque las empresas “no les garantiza” capacidad de adquirir el mismo so riesgo de impago y ubicarlo en el Buró de Crédito, lo que el adquiriente pierde garantía en diversos rubros personales, generando angustia y frustración.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) cuenta con un Catálogo, del total de tasas registradas de productos de crédito (6 mil 685), 78% son fijas; 17% variables; y 5% mixtas. El sector de SOFOMES E.N.R. es el que ofrece el mayor número de productos a tasa fija (2 mil 878); seguido de las SOCAPS (mil 353); y posteriormente los bancos (414).

En lo que respecta a los productos, la mayoría de los créditos personales son a tasa fija (96%); mientras que en el caso de las tarjetas de crédito, el 83% son a tasa variable.

Las comisiones que cobran con mayor frecuencia los bancos en el producto de Tarjeta de Crédito son: anualidad, disposición de efectivo y gastos de cobranza; en Cuenta de Cheques: no mantener el saldo promedio mínimo mensual requerido, administración o manejo de cuenta, cheque librado, emisión de orden de pago (SPEI) por banca por internet y emisión de orden de pago (CECOBAN); en Crédito Hipotecario: contratación o apertura, avalúo bancario y gastos de cobranza; en Crédito Personal: contratación o apertura, emisión/solicitud de estado de cuenta adicional y gastos de cobranza. A resulta que los intereses son elevados y comprometen capacidad de pago.

“La globalización deja claro que se requiere responsabilidad social no solo por parte de los gobiernos, sino también de las compañías y los individuos”: Anna Lindh, política

En el caso de las tarjetas de crédito, la tasa de interés se calcula sumando una tasa fija estipulada por la institución financiera y la cotización de la Tasa de Interés Interbancaria, calculada por el Banco de México. La tasa de interés resultante puede ser fija o variable dependiendo de los términos en los que se contrate el crédito.

Las instituciones financieras, además de cobrar los intereses generados por las compras o la disposición de efectivo realizadas con las tarjetas de crédito, también consideran el cobro por distintos conceptos y que se suman al costo del crédito otorgado, como las comisiones, la anualidad y las primas de seguros que el cliente decida pagar. Este porcentaje es el Costo Anual Total (CAT), y las instituciones financieras deben emitir un cálculo promedio (CAT promedio) para cada uno de sus productos financieros, y deben también presentar uno personalizado para todo contratante de un crédito.

Una vez más la capacidad salarial es un problema para cumplir con tales obligaciones reduciendo capacidad de pago o no poder adquirir un producto. Las oportunidades se limitan como también riesgo crediticio para el trabajador.

Está visto que instituciones bancarias, financieras y comercios, sus tasas de crédito son parte del problema en cuanto a que son altos los intereses, en cuanto a que si buscamos una tasa de interés anual más cómoda promedio como la del crédito FONACOT en efectivo es 13.9% menor a la de créditos de los nómina bancarios y de tiendas departamentales, a razón de un crédito de nómina de una institución financiera, el Fonacot es de 23.4 %, mientras que la financiera el crédito de nómina es de 37.3% y personal 47.6.% por uso de tarjeta de crédito. FONACOT brinda el 19.3, tiendas departamentales el 44.2 % y bancaria el 36.2%.

La tasa de interés del crédito FONACOT es la más baja del mercado, en comparación con los productos de los bancos consultados

Crédito de nómina:
$15,000.00, a un plazo de 18 meses a excepción de Inbursa y HSBC que se calcularon a 24 y BBVA Bancomer a 36 (plazos ofrecidos).

Crédito personal:
$15,000.00 a un plazo de 18 meses a excepción de:

a. Bancoppel que se calculó a 12
b. Banco Azteca a 20, y
c. HSBC y Banamex a 24

Por ser los plazos ofrecidos para su producto.

Si agregamos que el Banco de México incrementó la tasa de interés al 10.5% el año pasado, este impacta en la economía y sobre todo en las finanzas como créditos adquiridos. Claro que si se cuenta con una inversión financiera o ahorro bancario, el resultado es positivo. Empero, para quienes adquieren un crédito comercial o bancario, la historia es otra y dolorosa.

Precisamente los créditos son una forma de obtener capital de forma rápida para cubrir algún gasto urgente, o si requieren comprar algún producto de alto valor el cuál no pueden pagar en una sola exhibición. Hay muchas formas de obtener un préstamo a crédito, pero dependiendo la institución o negocio otorgante puede requerir de más o menor papeleo o tener tasas de intereses altas o bajas. Un crédito bancario, prendario o el crédito FONACOT (Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores), son ejemplos de tipos de créditos.

Sin embargo, el conseguir un préstamo bancario puede ser todo un reto, especialmente cuando no se cuenta con historial crediticio o es la primera vez que solicitan uno, puesto que los requerimientos son demasiados y debe pasar por un proceso de aprobación que puede declinar su solicitud de crédito. Además, tienen intereses relativamente altos y en caso de retrasarse en algún pago se pueden generar multas muy altas que harán que su deuda pueda crecer sin control.

Las principales ventajas del crédito FONACOT es que tendrán la libertad de elegir en qué quieren ocupar su préstamo; es decir que al momento de solicitarlo no es necesario explicar para qué lo desean utilizar, como sucede en ocasiones con los créditos bancarios. Las tasas de interés anual de estos créditos tienden a ser más bajas que el promedio, en comparación con otros créditos personales solicitados con bancos y otras instituciones o con los créditos de nómina que ofrecen las instituciones bancarias de manera directa.

Otras ventajas significativas es que no necesitan contar con ningún tipo de aval o fiador que respalde su crédito, la garantía para el préstamo es su empleo; es decir que está respaldado por su trabajo formal y el de su empresa. El crédito puede ser entregado en efectivo, aunque también existen muchos establecimientos que tienen convenios de compra con este tipo de créditos, por lo que podrán adquirir algún artículo que necesiten directamente con la tienda a través del crédito sin necesidad de realizar otros trámites.

Como mencionamos, los pagos se descuentan de forma automática directamente de su nómina y el crédito se puede combinar con la línea de crédito de algún familiar para que puedan adquirir lo que deseen cuando el producto o bien se encuentra fuera del precio que puede cubrir su crédito.

Los bancos no son la única opción para solicitar un crédito, sino que existen otras instituciones que también ofrecen lo mismo e incluso son gubernamentales.

Una de ellas es el FONACOT, préstamo otorgado por el Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (Infonacot) y que tiene como objetivo darle liquidez inmediata al trabajador para la compra de bienes o servicios, o bien, para afrontar cualquier imprevisto.

Este producto está abierto a todo tipo de empleados, sin importar si pertenece a una empresa privada o del sector público.

Como tal, FONACOT es una garantía de servicio a la población, quien procura acceder a trabajadores de manera personal incluyendo acuerdo con sindicatos, empresas o de gobierno, para que los trabajadores puedan acceder vía nómina el servicio.

De acuerdo con Guillermo Pérez Azcona, director Regional Comercial Sureste, junto con Alejandra Martínez Flores, directora Regional Comercial Sureste, que abarca Puebla, Veracruz y Tlaxcala, este el 17 de enero pasado se realizó la labor de afiliar a sindicatos y empresas como comercios, para incrementar afiliación de trabajadores a razón de 31 mil 800 de ellos en un impacto de 25 mil familias en Puebla.

Estados donde se aplican mil 117 mdp en 75, 800 créditos en beneficios a los trabajadores, donde los créditos originales representan las tasas más bajas en el mercado, al mismo tiempo, se otorgan créditos a la mujer, resaltando que no se tiene que realizar pago alguno por comisión de apertura y con tasa más baja de 8.9%, en comparación a otras instancias privadas con mayores tasas de interés.

A su vez, la directora regional emprende permanentemente en los tres estados, firmas con sindicatos y empresas, convenios de beneficios y afiliación, a quienes les explica y analiza la diferencia y beneficios de tasas de crédito FONACOT más barato del país.

Explicaron que los beneficios de la institución abarcan el de pago de deudas financieras que les cobran por adquirir la misma en empresas comerciales, necesidades personales y diversas deudas, como también protección al desempleo.

Guillermo Pérez afirmó que una de las ventajas es que tiene tasas de interés mucho más bajas comparadas con las que tienen las instituciones financieras, las cuales van desde 16 hasta 22 por ciento.

Además, el trabajador puede elegir el porcentaje de su sueldo mensual que desee que le descuenten para pagar el préstamo que va de 10 a 20 por ciento.

“Es un crédito relativamente barato en comparación con los bancos y además se le puede otorgar en efectivo”, aseguró.

El directivo agregó que otra de las ventajas es que los plazos para liquidarlo van desde seis hasta 30 meses y destacó que dicha dependencia cobra 2% por comisión de apertura.

En ese sentido, Alejandra Martínez detalló que cuenta con diversos tipos de crédito como son Mujer Efectivo, y Viajemos Juntos por México, el cual tiene como objetivo incentivar el turismo, e incluso cuenta con uno para damnificados.

Este último está enfocado en que los trabajadores de zonas afectadas, ya sea por declaratorias de emergencia y de desastres naturales, tengan acceso a una forma rápida de crédito, el cual les permitirá recuperar bienes de consumo duradero y otros servicios ante estos sucesos.

La directora explicó que otro beneficio de este préstamo es que incluye seguros por pérdida de empleo que cubren hasta seis mensualidades, al igual que en caso de fallecimiento o invalidez total o permanente, en cuyos casos la deuda queda saldada.

Dijo que representa una oportunidad para aquellos trabajadores que no tienen historial crediticio y desean solicitar un crédito.

Dentro de los requisitos para solicitarlo se encuentran tener, por lo menos, un año laborando en su centro de trabajo, que esté contratado por tiempo indeterminado o de planta, estar dado de alta en el Seguro Social y que la empresa donde labora esté dada de alta en dicha institución, apuntó.

Ambos garantizan que la institución es una garantía al servicio de la clase trabajadora, como también un compromiso ético en su beneficio personal y de sus familias, concluyeron.

Fuentes
Comisión Nacional Bancaria y de Valores https://www.gob.mx/cnbv
BANXICO   https://www.banxico.org.mx/
CONDUSEF  https://www.condusef.gob.mx/?p=que_hacemos
BURÓ DE CRÉDITO  https://www.buro.gob.mx/
FONACOT https://www.fonacot.gob.mx/Paginas/default.aspx

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