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Finanzas personales: ¿En qué situaciones no es aconsejable pedir un crédito online?

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 Martes, Febrero 5, 2019

Es importante considerar aspectos tales como montos, plazos, urgencia y perfil crediticio

Luego de que en el Congreso se aprobara la Ley de Regulación de Instituciones Financieras Tecnológicas otorgándole un marco regulatorio a las compañías de crédito online llevando tranquilidad a los usuarios quienes ahora tienen la posibilidad de iniciar reclamos en caso de ocurrir inconvenientes, el sector experimentó un gran avance convirtiéndose en una alternativa segura a los servicios disponibles en las entidades bancarias tradicionales.

 

Ahora bien, a pesar de que los préstamos en línea muestran una serie de ventajas como son, la alta velocidad en el procesamiento de las solicitudes que permiten a los interesados saber si son aptos de crédito en menos de 15 segundos, una mayor facilidad para el acceso debido a que para las evaluaciones estas compañías suelen ser más flexibles, la inmediata disponibilidad del dinero, entre otras virtudes, existen situaciones en las que resulta recomendable considerar otras opciones de financiación las cuales analizaremos a continuación.

 

¿Cuándo no se recomienda solicitar un crédito online?

 

Basándome en que uno de los aspectos de mayor relevancia a tener en cuenta al momento de recurrir a un préstamo son los costos financieros a asumir, ya que, a partir de las estadísticas expresadas en la última convención bancaria nacional puede verse un aumento en la morosidad que llega en la actualidad al 5% de la cartera a causa, en parte, del encarecimiento de los servicios de financiación personal por la constante suba de la tasa de interés de referencia, considero que hoy es necesario asumir deudas que puedan pagarse y que, por lo tanto, tengan el menor costo posible.

 

A su vez, es importante considerar aspectos tales como montos, plazos, urgencia y perfil crediticio, por lo que, según lo detallado, a continuación enumero algunos casos en los que recurrir a la modalidad web de financiación no es conveniente:

 

1. Cuando se percibe el salario en una entidad bancaria.

 

Los bancos ofrecen grandes ventajas a quienes cobran su salario con ellos, ya que, a través de sus créditos vía nómina prestan dinero de manera rápida y con bajos intereses. Esto se debe a que las instituciones cuentan con una mayor garantía de pago por parte del deudor porque el cobro de las mensualidades se debita automáticamente de la cuenta del mismo lo que es beneficioso también para el cliente que reduce sus posibilidades de ingresar en mora.

 

Los préstamos por nómina representan, según datos de CONDUSEF, el 25% del total de la deuda personal que se toma en país, a su vez, las tasas de interés a las que se puede acceder mediante la contratación de este tipo de producto es baja, siendo un ejemplo de ello, Multiva con un promedio del 12%, Sólida con una tasa cercana al 19%, Bancomer del 20% e Inbursa con un interés próximo al 23%, entre otras.

Para mostrar la diferencia existente entre los préstamos por nómina y los créditos web, cito tres ejemplos de la modalidad online tomando como primer caso Kibo que aplica una tasa promedio del 55%, Doopa del 35% y Afluenta con un interés que se ubica cercano al 36%.

 

Como novedad, Banxico permitió a través de la circular 15/2018, que los mexicanos puedan solicitar un crédito por nómina en un banco diferente del que se percibe el salario, por lo que, en la actualidad se cuenta con la libertad de comparar y elegir según la preferencia de cada uno.

 

2. Cuando se necesitan grandes sumas de dinero.

 

Así como los créditos en línea se caracterizan por ser rápidos y flexibles, también cuentan con la limitación de ofrecer montos reducidos si se los compara con las alternativas de financiación más tradicionales.

 

No es momento de recurrir a un préstamo web cuando se requiere más de 100 mil pesos, pues, las mayorías de las plataformas no otorgan sumas mayores a estas y muchas otras dan lo que se llaman microcréditos como son el caso de Kueski que ofrece hasta 2 mil pesos y de Prestadero.com que por más de disponer de límites más amplios, tiene un promedio de desembolso por préstamo de 10 mil pesos.

 

En cambio, si observamos los datos que nos muestra Banxico a través de su herramienta de comparación de préstamos disponible en su web, vemos que el promedio de monto por crédito de libre de destino entre entidades reconocidas como son Banamex, Banorte, Santander, Scotiabank y HSBC, entre otras, ronda los 120 mil pesos.

 

Como consejo, es útil decir que a pesar de que un banco le ofrezca un monto de crédito superior al que solicitó, es bueno no caer en la tentación y pedir el dinero que realmente necesita para, de esta forma, evitar los peligros de un sobreendeudamiento.

 

3. Cuando la necesidad no es urgente.

 

Una de las principales ventajas que muestran las plataformas de créditos en línea es la alta velocidad con la que procesan las solicitudes y desembolsan el dinero siendo, por lo tanto, una alternativa de financiación recomendable cuando se necesita de recursos con premura para resolver imponderables como puede ser reparar el carro, sustituir un electrodoméstico de primera necesidad, o por ejemplo, afrontar gastos cuya no resolución en el momento podría acarrear que en un futuro se deba contar con más dinero para su solución, un caso puede ser la necesidad de cancelar una multa proveniente de una infracción de tránsito, ya que, si se deja pasar el tiempo los intereses de mora terminarán por incrementar el monto de la deuda inicial.

 

En este sentido, si se cuenta con tiempo para planificar la toma de deuda, una opción aconsejable es ahorrar lo máximo posible para pedir prestada menos cantidad de dinero, mientras se evalúan las alternativas disponibles con el fin de encontrar la solución más conveniente.

 

4. Cuando se tiene un excelente score de crédito.

 

El puntaje de crédito de una persona se forma a partir del comportamiento que esta muestra con respecto a la toma y pago de deudas a lo largo de su historial. Mientras mejor es el score, mayores son las posibilidades de obtener préstamos en buenas condiciones, sumado a que, las solicitudes serán aprobadas más rápidamente igualando, por lo tanto, una de las ventajas más sobresalientes de las alternativas online.

 

Por ello, quienes cuenten con esta ventaja tendrán la posibilidad de acceder a financiación que muchas veces resulta más conveniente que la que puede conseguirse con un préstamo web, ya que, por ejemplo, las personas con un score mayor a los 790 puntos en México tienen la posibilidad de obtener préstamos en efectivo en Santander con intereses cercanos al 11%, al 8% en Banorte, 10% en Ve Por Más y 14% en Inbursa. Estos costos resultan altamente favorables en comparación con los que se aplican para los créditos en línea.

 

Esta es la importancia de mantener un historial de crédito limpio administrando responsablemente la adquisición de deudas pagando a término cada una de ellas y cuidando, a su vez, que en conjunto nunca superen el treinta por ciento de los ingresos mensuales.

 

Conclusión

 

En definitiva, los préstamos que son otorgados por las diferentes plataformas disponibles en la web que, según Fintech México (organización que nuclea a este tipo de compañías en el país), son más de 30 en la actualidad, si resultan ser una excelente solución para afrontar imprevistos que requieren de una respuesta rápida a partir de sumas de dinero no demasiado grandes, también funcionan muy bien para los que no cuentan con historial crediticio, ya que, son menos exigentes con respecto a este tema.

 

México es uno de los países de la región que mayores posibilidades ofrece en cuanto a productos financieros los cuales según sus características cuentan con ciertas ventajas y desventajas siendo, por lo tanto, una actitud aconsejable investigar y comparar antes de tomar una decisión final acerca de qué clase de producto contratar y en qué entidad hacerlo.

 

 

 

 

 

 

 

   


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